工商银行5月16日晚在官网发布公告称,自2016年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务。该公告引起市场广泛关注,不少投资者认为此举是工行将停办理财业务。对此,工行昨日回应称,将停办的业务是一种特定服务,与商业银行销售的个人理财产品没有关系。
非普通理财是特定服务
工行在公告称,自2016年6月1日起,不再受理新的个人账户综合理财业务,对于已签订协议的客户,将不再受理展期业务,业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。客户可以通过办理该行大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品,获得较高的预期收益。
记者了解到,工行的个人账户综合理财业务并不是大家所认为的普通理财业务。所谓的个人账户综合理财业务原名叫做“存贷通”业务,是专门针对在工 行有个人贷款并且同时有个人存款的客户设计的一种业务,即如果一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款,通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用来理财,银 行会给贷款人一个比挂牌利率更高的活期存款利率,来抵扣一部分贷款利息。
“工行推出存抵贷‘存贷通’业务目的是为了吸引手上有资金且有提前还贷意愿的客户,说白了就是为了留住用户、达到吸储的目的。”融360分析师 刘芬表示,这在前些年资产端,尤其是优质资产端充裕的情况下,这么做是合理的,有利于提高工行的资金端规模,进而创造更多的利润。
工行工作人员表示,他们通常会在客户来办理提前还款业务时推荐这一理财产品。如今,随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富,该业务已被更多的银行理财产品所替代。工行停办此业务属于银行正常经营行为。
产品缺乏竞争力而终止
工行方面回应称,停办这项业务并没有什么特殊含义,只是一项业务走到了生命周期的尾声,已经不能适应当前业务的发展需要了。如通告中所说,现在 工行针对普通存款已经有了薪金溢、节节高、大额存单和存管通等新业务。这些业务比原来的存贷通操作更方便、收益更高,而且存贷通业务的增量已经基本为零、 存量也逐步减少。在这个背景下,这项业务自然需要停止。个人账户综合理财业务停办后,个人客户还可以购买其他理财产品,并不会产生太大影响。
华泰证券表示,存贷通业务在2006年以前就已经推出,用于吸引个人贷款客户的日均存款。但是经过多年的发展,工商银行推出了大额存单、节节 高、存管通、薪金溢等多种存款产品。客户分流以及产品相对缺乏竞争力,存贷通的业务量逐渐减少。另外营改增后,贷款服务进项税不得抵扣,收支要两条线进 行,也促成该产品的终止。
刘芬则认为,目前优质资产端稀缺,银行面临的问题是“钱多项目少”,负债端成本难降,资产端又害怕风险,这种情况下,工行再继续推出“存贷通” 业务,显然是不合适的。这一点从媒体曝光出的工行内部员工透露很久没开展这项业务也能得到证实。“我认为这是工行叫停‘存贷通’业务的根本原因。”
