今年的圣诞节，央行给银行业派发了一份圣诞大礼——《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(下称《通知》)，这被业内视为银行业金融创新的重大利好。
《通知》要求，银行对个人人民币银行结算账户进行分类管理，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续 费。同时，央行支付结算司司长谢众明确表示，明年(2016年)4月1日以后，对还没有实现电子渠道转账汇款费用减免的银行，央行会对银行收费，以督促银 行实现免费。
“这次《通知》包括两条主线：一条是切实改进个人银行账户服务适应需求，二是加强银行的内部管理，全面落实个人账户实名。”2000年，国务院 正式确立个人银行账户实名制度以来，银行账户实名制的实施落实仍不容乐观。谢众告诉《第一财经日报》记者：“随着开户渠道形式发生变化，现有账户管理办法 都是基于柜台管理，已不适宜多渠道开户形式;随着互联网金融发展，更多讲究支付的便利性和支付体验，银行账户实名制的实施落实还是仍不容乐观，开立匿名或 假名银行账户等情况仍时有发生。”
银行账户将分三类
“银行账户主要针对借记卡进行分类管理，对于信用卡不适用类别由开卡人自行选择，I类账户Ⅱ类账户可以是在不同的银行。个人可以根据自己的需要 申请变更自己的账户类别。”谢众在回答《第一财经日报》记者提问时表示，《通知》公布后，商业银行不仅要对未来新开立的账户进行分类，还将对客户已有银行 卡账户进行分类。
《通知》规定，银行在落实账户实名制的前提下，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行 分类管理和动态管理。《通知》要求银行对账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户管理。通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，设为全功能Ⅰ类账 户。存款人可以通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。此外，为满足存款人需求，还将开立Ⅱ类和Ⅲ类账户。
“这次把传统上在柜面开设的账户设为Ⅰ类账户，属于全功能的银行结算账户，是安全等级最高的账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此 基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类账户。”谢众介绍，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能 向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。
Ⅰ类账户是资金进出的“总源头”;Ⅱ类户与Ⅰ类户最大区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。银行对Ⅱ类账户设置10000元人民币的单日 支付限额。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。银行对Ⅲ类账户设置1000元账户资金限额，剩余资金原路返回同名Ⅰ 类户。
简而言之，银行客户只要在任何银行拥有一个Ⅰ类户，即可在其他银行以更便捷的方式如自助机具和电子渠道等开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，但Ⅱ类和Ⅲ类账户在单日支付限额、账户余额等方面受限。
网银转账开启全免费时代
央行在《通知》中要求商业银行进一步改进银行账户服务：银行应积极利用新技术，创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多 样化的支付服务需求。同时，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或者调整免费转账 限额，并向社会公告。
央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送央行。
“我们在安全和便捷之前在寻求最大公约数。”同时，为了进一步便利个人跨行转账、降低转账成本，谢众透露，从明年4月1日起，如有银行的网银跨行转账依然收费，那么央行将向该行的跨行清算收费。据了解，目前央行网上跨行支付系统即“超级网银”并不向银行收费。
目前，网上银行已成为主要交易渠道，央行对于网络转账免费的引导具有重大意义。
中国金融认证中心(CFCA)发布的《2015年中国电子银行调查报告》显示，63%的用户主要使用网上银行，个人网上银行连续4年呈线性增长趋势。2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点，同比增长81%。
支付行业面临挑战
面对市场化的趋势，更多的银行开始转变。近日，浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出“网银转账免费”的新政策。早在今年10月份， 中信银行已经推出了在手机银行个人网银渠道实现转账手续费的全免费。而招商银行也在之前就宣布，自2015年9月21日起，该行网上转账全部免费。
业内人士认为，诸多银行此举主要是为了“应战”第三方支付平台。同时有观点认为，央行本次规范三类账户并限额1000元，将对线下扫码支付市场有所限制。
“对于扫码支付绑定的银行账户，从《通知》对个人银行账户分类管理的定义来看基本属于柜面开户开立的Ⅰ类银行账户，主流支付公司基本拿到了银行 开放的核验接口，基本不会影响当前扫码支付的应用场景。”中国支付网首席顾问徐雨文对《第一财经日报》记者表示，央行通知针对的是个人银行账户而不是支付 账户，典型的扫码支付服务提供商支付宝和微信支付既可以通过关联银行账户，也可以通过支付账户。
“央行规范三类账户以实名属性进行划分，将有利于支付创新与风险管理的平衡。”徐雨文预测，即将出台的对支付账户的限额规范《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》正式发布后还将对支付账户进一步规范管理。
