徽商银行小微贷占比50%，H股上市一年控制不良
徽商银行小微企业客户集中在合肥、芜湖、安庆等地区，小微企业贷款占徽商银行的比重近半，业务考核也落点在小微企业贷款方面。
理财周报见习记者 李天骄/上海报道
中部地区资产规模最大的城商行徽商银行本月初发布公告称，自6月16日起，该行将执行17.5%的人民币存款准备金率，较原有要求降低0.5个百分点。
为支持三农和解决小微企业融资难、融资贵难题，央行宣布下调符合条件的商业银行存款准备金率，对符合审慎经营要求且“三农”和“小微企业”贷款 达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。此次定向降准将覆盖大约2/3的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行。
以“立足地方、支持小微”为特色业务的徽商银行，此次成为满足定向降准要求的城市商业银行之一。
小微企业贷款占比50%
根据公开资料，徽商银行成立于2005年12月28日，是全国首家由安徽省内城市商业银行、城市信用社重组而成的一家区域性的股份制银行，为全国城商行的改革创造了一个徽商模式。
该行副行长王贵生表示，在过去的数年中，徽商银行借助地缘优势，逐步加大对小微企业的支持力度，小微企业贷款年均增长在30%以上，高出徽商银行各项平均贷款增幅近10个百分点。
徽商银行也在其2013年年报中表示，2014年，国内外宏观经济依然错综复杂，不确定因素较多，特别是利率市场化和金融“脱媒”步伐加快，给 商业银行的经营带来较大的挑战，但总体上看，机遇大于挑战。面对新的经济金融形势的变化，徽商银行将围绕改革和创新这两个着力点，加速推动业务转型和结构 调整。大力发展中小企业业务，努力推动流程再造，推进市场化考核，提升服务能力，实现批发银行业务可持续健康发展。
徽商银行某分行负责人对理财周报（微信公众号：Money-week）记者表示：“目前商业银行面临的挑战巨大，如果定位不清晰，就会面临非常 大的危险。2014年是徽商银行在H股上市后的第一年，也是徽商银行内部的改革推进年。全行在普惠金融、事业部制改革、风控、绩效用人制度等大方面都在大 力推进。”
该负责人还称：“徽商银行小微企业客户目前主要集中在合肥、芜湖、安庆等地区，小微企业贷款占了整个徽商银行的比重为近50%，业务考核的重点也放在了小微企业贷款方面。”
目前，徽商银行设立了总行小企业银行部、10多家?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行∑笠稻行暮?余家小企业特色支行。
而从贷款行业分布来看，根据徽商银行2013年年报，该行贷款主要分布在商业及服务行业、制造业上，贷款额分别为414亿元、410亿元，占总贷款余额比例为21%、21%，与2012年基本持平。
此外，记者从徽商银行网站获悉，今年5月，经监管部门核准，徽商银行首家小微支行———淮南香港街小微支行获准开业。
据了解，小微支行是针对小微企业和社区居民设立的简易型银行网点，可受理存款、贷款、银行卡和代理类等多种业务（不办理人工现金业务和单户授信余额500万元以上的资产类业务）。与传统支行相比，小微支行客户定位清晰、服务灵活便利、流程简单快捷。
“非财务因素”成小微企业考察重点
上述负责人向理财周报（微信公众号：money-week）记者详细解释道：“由于小微企业财务管理不规范、信息不透明，从2008年，2009年开始，徽商银行便开始对授信额度有所放宽，不以中小企业的财务报表为准，而是这个企业的产品、市场、企业用电量等指标。”
虽然小微企业贷款通常具备“高风险、高回报”的特点，但据记者了解，一些具有当地政府背景的担保公司，实际上为小微企业充当了一道“防火墙”的角色。
一位接近徽商银行的人士对理财周报记者表示：“就拿徽商银行的皖北某地区分行为例，经常有农民工返乡创业，二次创业的情况，这时候政策就会有一定的倾斜。从2008年开始，徽行内部在具体授信方式上就有‘一次授信，随贷随还’的模式。”
“比如，某小企业在贷款进了一批货之后，就可以用经营现金流来随时还贷，这样对企业主来说就可以减轻利息压力。”
同时，上述负责人也认为，中小企业的发展也离不开地方政府的支持，仅仅靠银行是不够的。
徽商银行副行长王贵生去年年末在接受媒体访问时曾表示:“小微企业担保体系不够完善，缺少一个企业风险担保或者是补偿机制。我们感到在小微企业 融资当中普遍存在着这么一个困难或者一个难题。为此，我们建议各级政府能不能从财政拿出一块资金，建立一个风险担保资金池，来完善一些风险担保和补偿机 制。通过政府与银行、与担保机构共同分担这么一个风险，来助推小微企业的发展。”
根据徽商银行2013年年报，截至2013年12月31日，贷款总额为1954亿。其中安徽省内贷款占比为92.32%，不良贷款占比仅为0.56%；泛长江三角地区（南京分行）贷款总额占比为7.68%,不良占比为0.22%。
坚持小微产品品牌化战略
据了解，徽商银行成立之初就提出了“小巨人”、“雏鹰”的品牌计划，目的是和小微企业建立一个战略性的合作关系，帮助这些企业由小做大、做大做强。
根据该分行负责人介绍：“主要是希望通过小微产品的品牌化，提升徽商银行对小微企业的金融服务。”
据悉，截至2013年底，徽商银行培育的“小巨人”企业达1000户，“雏鹰”企业3510户。2010年，该行推出的“小巨人”俱乐部目前在 省内共有近20家，会员有500多家企业。此举改变了银企之间单纯的融资关系，变成银行和企业、企业和企业合作共赢的新的合作模式。
此外，徽商银行还根据小微企业特点，量身订做了相应的产品和服务。
普遍来说，小微企业的特点是缺乏有效的抵押担保，以及融资需求呈短、小、频、急的特点。徽商银行针对这个特点，创新产品和服务，创立了“智汇 360”小企业产品体系，根据企业的初创时期、成长、成熟时期，量身订做了相应的产品和服务。同时推出了动产质押、账单、专利权、商标权等服务方式，尽可 能地满足小微企业个性化、差异化的融资需求。
