据新华社天津2月3日电
近日，银行破产话题广受关注。专家表示，银行业建立市场化退出和保障机制，既是国际通行惯例，也是我国金融改革的必然选择。
建市场化退出和保障机制
中国银监会副主席阎庆民近日表示，中国的银行业有体制优势，无论是大银行还是小银行都不能倒闭。“未来我们要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会要你退出。”此语一出，立即引发轩然大波。
事实上，银行破产在国外并不罕见，上世纪30年代大萧条期间，美国数千家银行倒闭，上一轮金融危机期间，美国也有数十家银行倒闭。而我国尽管也 有数千家银行，但银行破产却极为罕见。1998年，海南发展银行受亚洲金融危机冲击而关闭，在政府干预下，储户在该银行的储蓄存款本金及利息由人民银行指 定工商银行保证支付，未受到损失。
对于银行破产问题，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，目前我国不允许银行破产，政府实际上承担了隐性担保责任。这一方面稳定了市场信 心，另一方面也容易导致市场的“逆向选择”—在银行竞争激烈的背景下，政府兜底易使银行“有恃无恐”，部分银行或放松风险约束，为追求高额利润而过度投 机，最终放大风险。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，以往银行全都是政府独资，政府兜底理所当然。但随着金融改革的深化，银行的股权结构正日趋多元，未 来完全由民间资本控股的纯民营银行也将登上舞台。在此情况下，延续计划经济时代的思路，以全体纳税人的钱为市场化的银行业兜底，显然并不合理。必须化政府 担保为制度担保，化政府兜底为机构兜底，在银行业建立市场化的退出和保障机制。
银行破产必须慎而又慎
今年1月8日，银监会发文，要求系统重要性银行订立“生前遗嘱”。按照这一规定，五大国有银行和8家股份制银行均需拟订并提交“恢复与处置计划”，即当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。“允许银行破产”似已箭在弦上。
央行数据显示，到2013年8月份，我国居民储蓄余额已连续3个月突破43万亿元。作为世界上“最爱存钱的民族”，一旦允许银行破产，老百姓的存款该怎么办？
事实上，近期“银行破产”的争论确已引起一些储户的不安。天津某城商行大堂经理告诉记者，“最近经常有储户来银行咨询，问银行是不是可以破产 了，存在银行的钱是否还安全。还有一些大银行的客户经理"趁火打劫"，以银行可以破产为由，鼓动储户把钱从中小银行取出来转存他们银行。”
中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，银行是“外部性”极强的企业，其存款是对公众的负债，是老百姓的保命钱。一旦出现银行破产事件，极易因储户挤兑而产生“多米诺骨牌”效应，产生系统性风险。对于银行破产问题，必须准备充分，慎而又慎。
赵锡军认为，允许银行破产，建立市场化的退出和保障机制，既是国际通行惯例，也是我国完善金融体制、稳定金融秩序、促进金融改革的必然选择。考虑到银行的特殊性，应通过完善的制度设计，将银行破产的不良影响限定在破产银行自身，最大限度地防止风险蔓延。
老百姓存款将得到保障
业内专家普遍认为，尽管未来我国将允许银行破产，但在我国现实国情以及相关制度设计的影响下，绝大多数储户的存款安全都将得到保障。
中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎指出，尽管现阶段我国银行业面临不良贷款上升等问题，但拨备充足，风控健全，即便允许银行破产，银行破产也是概率极小的事件。至于工商银行、建设银行等国有大行，牵扯国民经济命脉，政府和民众谁都无法承受其破产的灾难性后果，已经到了“大到不能倒”的程度，根本没有倒闭的可能。
今年1月召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。业内人士普遍认为，央行将在今年择机推出存款保险制度，为市场服下定心丸。
何为存款保险制度？李宪铎告诉记者，作为一种重要的金融保障制度，目前已有约上百个国家和地区建立了存款保险制度。简单说就是建立一个存款保险 机构，各银行作为投保人为自己的存款缴纳保费，当某银行出现经营危机或面临破产时，由存款保险机构向其提供财务救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。
李宪铎说，“存款保险制度的核心是即使银行破产了，储户的存款也是安全的。按照国际惯例，存款保险会设置一个限额，这个限额要足以保证绝大多数 储户的存款安全。目前我国的限额仍未最终确定，假设每个储户的存款保险限额为50万元，如某银行破产，单个储户50万以内的资金都会获得赔付，超出部分储 户也有权从该银行清算资产中得到追偿。假设一个储户把500万资产平均分散到10个银行，即使这10家银行全都倒闭了，该储户也不会受到任何损失。”
